Surroga del mutuo: cos’è, vantaggi e svantaggi

tramite: O2O
Difficoltà: media
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Introduzione

Ricorrere ad un finanziamento per ottenere liquidità, al fine di fare acquisti importanti od affrontare una ristrutturazione di immobili, rappresenta uno degli strumenti più utilizzati dagli italiani. La sottoscrizione di un impegno contrattuale di questo tipo, prevede sia complesse dinamiche economiche previste dal mutuo stesso, che una scommessa sul proprio futuro e sulla propria capacità reddituale. Potrebbe accadere, a distanza di anni, che il trattamento economico applicato dalla banca risulti particolarmente oneroso rispetto ai nuovi prodotti finanziari proposti, oppure le condizioni applicate iniziano ad essere troppo gravose. In questi casi, si può optare per la surroga del mutuo. Vediamo insieme, nei passi a seguire, cos’è e quali vantaggi e svantaggi comporta.

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Occorrente

  • Immobile di proprietà
  • Mutuo in corso
  • Proposte vantaggiose di surruga
  • Istituti di credito
  • Notaio
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La surroga è una procedura regolamentata dal codice civile nell’art. 1202. Usufruendo della portabilità del debito, il mutuatario chiude la sua posizione debitoria sottoscritta originariamente e quel dato contratto di mutuo. Per volontà del creditore, ossia dell’Istituto di credito che lo ha erogato, viene estinto con il subentro di un terzo soggetto che salda l’importo residuale originario e si sostituisce a quello precedente. Chi decide per la surroga, valuta le migliori condizioni contrattuali proposte dalle varie banche e, una volta effettuata la propria scelta, si rivolge al miglior offerente chiedendo di pagare il suo debito e di accendere una nuova posizione creditoria nei suoi confronti.

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Il ricorso a tale procedura, ha avuto un successo crescente negli ultimi anni, in particolare dall’entrata in vigore del cosiddetto pacchetto delle liberalizzazioni del 2007. La legge n.40 ha consentito al mutuatario di rivolgersi a qualsiasi banca, senza dover sostenere alcuna penale per l'estinzione anticipata del mutuo. Questo ha fatto nascere una competizione tra i vari istituti ed una portato ad una miriade di offerte bancarie differenti e molto spesso convenienti.
La surroga prevede anche delle garanzie per la banca subentrante. Quest'ultima, infatti, acquisisce l’ipoteca sull'immobile a garanzia del pagamento compiuto verso la banca originaria.

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Come ogni contratto, anche la portabilità del mutuo presenta dei benefici e degli svantaggi. Il principale punto a favore, consiste nella possibilità di spaziare tra le numerose offerte o formule presentate da vari istituti di credito, senza essere più subordinati alla scelta compiuta inizialmente e vincolati da delle penali per l'estinzione anticipata. Inoltre, non c’è necessità di cancellare l'ipoteca iniziale, poiché seguirà l'immobile e verrà modificato solo il nome dell'istituto di credito. La variazione, effettuata dal notaio, ha costi molto inferiori rispetto alla cancellazione ed a una nuova stipulazione dell’atto. Lo svantaggio, invece, è rappresentato dal limite di importo del nuovo debito: esso non potrà essere di ammontare superiore al capitale residuale riscontrato all’atto del cambiamento.

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Consigli

Non dimenticare mai:
  • Recatevi presso più istituti di credito e valutate l'opzione migliore per voi comparando le varie proposte ricevute
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