Requisiti indispensabili per ottenere un mutuo

Il sogno di tutti gli italiani è avere una casa propria ma purtroppo non tutti hanno la possibilità economica di comprarla. Per questo le banche istituiscono dei prestiti di denaro ai richiedenti chiamati ''mutuo''. Chi richiede un mutuo deve dimostrare alla banca di essere in grado di poter restituire la somma ottenuta in prestito presentando tutti i documenti richiesti da essa. La Banca valuta, tramite la cosiddetta "istruttoria" la sua capacità di credito e, il bene immobiliare su cui si iscriverà l'ipoteca. Secondo la Banca, la rata mensile non dovrebbe essere superiore ad un terzo del reddito familiare netto mensile del richiedente. Inoltre la legge dice che la durata di un mutuo può essere media o lunga. Tuttavia la durata minima è di 5 anni, mentre quelli più comunemente applicate vanno dai dieci anni ai trent'anni. Ci sono però alcune banche che erogano mutui anche per quaranta e cinquant'anni. Ora però esponiamo quali sono proprio queste garanzie, questi requisiti indispensabili, legali e economici, che la banca cerca in coloro che richiedono un mutuo.

I requisiti legali riguardano soprattutto la burocrazia, ovvero, per richiedere un mutuo, bisogna essere cittadini italiani residenti in Italia, oppure cittadini di un paese membro dell'Unione Europea o ancora cittadini extracomunitari ma, con regolare residenza in Italia. Inoltre un requisito in più riguarda l'età, bisogna essere ovviamente maggiorenni per stipulare un mutuo. Bisogna però precisare che un mutuo di lunga durata stipulato in età avanzata ha poche chance di essere accettato dalla banca, poiché potrebbe esserci il rischio che esso non vengo estinto, mentre è più facile per un giovane tra i 25 e 35 anni che in alcune banche potrebbe riuscire ad ottenere anche un mutuo del 100 % della cifra richiesta per l'acquisizione dell'immobile.

Veniamo ora ai requisiti economici che si riferiscono alla capacità di rimborso che il richiedente ha per risarcire la cifra pattuita alla banca: quest'attività che la banca effettua nella ricerca dei requisiti economici è detta istruttoria. Ciò dipende anche dal richiedente: egli deve infatti accertarsi, come è logico che sia, di avere una capacità monetaria nel proprio reddito che gli permetta di pagare il mutuo nel tempo prestabilito. Inoltre si deve prestare particolare attenzione al tasso del mutuo, calcolato nel giorno in cui esso viene stipulato, ed alla clausola che permette alla banca un ricalcolo del tasso di interesse per varie questioni. Il richiedente dovrà presentare la propria busta paga per verificare il suo contratto di lavoro e inoltre, se unico richiedente, potrebbe essere richiesto un garante del mutuo, ovvero, qualcuno che paghi al posto del richiedente in caso quest' ultimo abbia problemi nel pagamento (licenziamento, fermo dello stipendio per cause legali).

Viene preso in considerazione, dal consulente bancario, anche il comportamento che il richiedente ha avuto con le banche negli anni, ovvero vengono prese in considerazione l'affidabilità e la correttezza che questo ha avuto verso gli istituti bancari di cui ha usufruito i benefici. Di solito, i parametri economici sono quelli più importanti per la buona riuscita della stipula. È bene, quindi, progettare con calma il tipo di mutuo, la durata e, se si hanno le capacità per sostenerlo prima di andare in banca: in questo possono essere utili vari strumenti online che permettono di calcolare, in baso al tasso, al valore ed alla durata del mutuo, di quanto sarà la rata mensile ed a quanto ammonterà il costo totale del vostro rimborso.