Mutuo: come scorporare il totale interessi

tramite: O2O
Difficoltà: media
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Introduzione

Il mutuo rappresenta, sicuramente, un'ottima via d'accesso all'acquisto di un immobile. Tra i vari vantaggi che presenta, vi è sicuramente il fatto di poter procedere all'acquisto di un bene molto costoso, pagandolo un po' per volta. Quindi, è fondamentale per chi non ha liquidità a sufficienza, per procedere all'acquisto di un certo bene. Tuttavia, occorre fare una breve analisi riguardante l'interesse del mutuo stesso. Spesso ci si chiede, infatti, di questa cifra quanto si paga veramente di interesse, e quanto costa questo prestito che la banca mette a disposizione. Rispondere a queste domande è fondamentale, prima di contrarre un mutuo. A questo proposito, è necessario utilizzare qualche dato. In questa guida spiegheremo, dettagliatamente, come fare per scorporare il totale interessi dal montante del mutuo.

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Occorrente

  • Foglio e penna
  • Calcolatrice
  • Dati del mutuo: totale, tasso d'interesse annuo e numero di mensilità
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Quando si parla di mutui, è necessario fare totale chiarezza riguardo ad alcuni termini che vengono utilizzati. Innanzitutto, è fondamentale spiegare cosa si intende per montante. Il montante è la somma del capitale, ossia il valore del bene (ad esempio, ipotizziamo che sia 100.000,00 euro) ed il totale degli interessi. A questo punto, se noi sappiamo quanto è il montante ed il capitale, possiamo scoprire il totale degli interessi con una banale sottrazione. Mettiamo il caso in cui il montante sia 110.000,00 euro ed il capitale 100.000,00 euro, vediamo a quanto ammonta. In questo caso, il totale degli interessi è pari a 10.000,00 euro. Se, invece, non siamo a conoscenza del montante ma soltanto del capitale e vogliamo scoprire a quanto ammonterà il totale degli interessi e, unito al capitale, il montante, è necessario effettuare un procedimento chiaramente più lungo e laborioso.

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Questo tipo di procedimento è applicabile soltanto in caso di un mutuo a tasso fisso, in quanto un tasso variabile non si può conoscere sul lungo-termine. Per tasso fisso, si intende quel tasso annuo (quindi calcolato per 12 mensilità) che si applica sul capitale, considerando che il capitale diminuisce nel tempo, in quanto attraverso le rate viene restituito all'istituto bancario. Se abbiamo contratto un mutuo per 20 anni (con 240 rate mensili) ad un tasso del 3%, il primo anno liquideremo alla banca 12 rate capitali per un totale di 5.000,00 euro. La somma degli interessi per il primo anno è, pertanto, pari a 100.000*3/100 = 3.000,00 euro. Gli interessi del primo anno saranno più alti, dal momento che il capitale è ancora totalmente da saldare. I 3.000,00 euro verranno suddivisi in 12 mesi, ed aggiunti ad ogni singola rata dell'anno una per una. Le rate mensili saranno, quindi, di 250,00 euro mensili per 12 mesi.

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Per concludere, vediamo che cosa succede il secondo anno, ed in modo analogo, a seguire. Una volta che abbiamo liquidato una parte delle rate, siamo di fronte ad un capitale residuo pari a 100.000-5.000 = 95.000. Il totale degli interessi del secondo anno sarà, quindi, pari al 3% di 95.000, ossia a 2.850,00 euro, distribuiti in 237,50 euro mensili. Per quanto riguarda, invece, il terzo anno, il capitale residuo sarà di 90.000, ed al 3% avremo interessi annui pari a 2.700,00 euro. Dobbiamo precedere con questo calcolo per tutti gli anni in cui contraiamo il mutuo, e per finire, occorrono sommare tutti quanti gli interessi annui. In questa maniera, sapremo in modo preciso quanto ci costerà il nostro prestito con l'istituto di credito, senza avere sorprese ma con le idee chiare.

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Consigli

Non dimenticare mai:
  • Scriviamo su un foglio ogni passaggio parziale per non rischiare di fare errori di calcolo.

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