Mutuo: come chiedere l'estinzione anticipata

Tramite: O2O 03/07/2017
Difficoltà: media
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Introduzione

Chiedere l'estinzione anticipata parziale o totale del proprio mutuo è possibile, ricorrendo a quanto indicato nel Testo Unico Bancario. Quest'ultimo è una sorta di legislazione bancaria, che regolarizza le attività delle banche. Precisamente, all'interno del Testo Unico Bancario occorre far fede all'Articolo 40 e comma 1, per vedere le normative che disciplinano l'estinzione di un mutuo. Diverse banche richiedono, come si sa, un anno e mezzo di tempo prima che il cliente possa estinguere il proprio debito in modo completo. Tutto questo è assai discutibile, ed è dovuto al fatto che le banche hanno paura di perdere i tassi di interesse che potrebbero guadagnare con un'operazione a medio o a lungo termine.

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Estinzione parziale

Quando si procede ad un'estinzione parziale, il capitale che si andrà a versare verrà dedotto dall'intero conto del mutuo e la banca non potrà più richiedere gli interessi su quella determinata cifra. A seguire, facciamo un breve esempio per comprendere meglio questa operazione. Poniamo il caso, di chiedere 10.000 ? per estinguere un capitale residuo di 64.000 ?, in fase di rimborso con una rata anticipata di 1.000 Euro. Dal momento che la quota estinta è pari al 15,62% (ossia 10.000 / 64.000), resterà in essere l'84,38% del debito (cioè 100% - 15,62%). La rata sarà, pertanto, ricalcolata in base a questa proporzione, nella seguente maniera: 1.000 ? (vecchia rata) x 84,38% (quota di debito mantenuta) = 421,90 ? (nuova rata).

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Estinzione totale

Contrariamente all'estinzione parziale, quella totale corrisponde alla chiusura definitiva del debito. Tale somma corrisponderà alla cifra rimanente del debito, come risulta alla scadenza dell'ultima rata. Nel caso in cui i tassi di interesse fossero variabili, si ricalcoleranno nuovamente, avvalendosi del cosiddetto ammortamento alla francese. Nel caso fosse presente una penale d'estinzione, ovviamente, sarà aggiunta al conto finale. Oltre a tutto questo importo, saranno calcolati i tassi cosiddetti "dietimi giornalieri". Precisamente, la banca aggiungerà al conto finale anche i tassi giornalieri del periodo che intercorre alla domanda dell'estinzione al giorno del pagamento effettivo.

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Calcolo dei dietimi

Dietimi si ricavano semplicemente moltiplicando il debito residuo per il numero di giorni e per il tasso giornaliero, che è pari al tasso annuo diviso 365. Anche in questo caso, un esempio ci farà comprendere al meglio la situazione. Se dobbiamo estinguere un mutuo il 13 marzo, ed al 31 gennaio vantava un debito residuo di 36.000 ?, in corso al tasso del 5% e con una penale di estinzione convenuta nell'1%, i conteggi saranno i seguenti: 35.000 Euro (debito residuo) + 250 ? (penale di estinzione 1%) + 80,55 ? (dietimi giornalieri ottenuti moltiplicando 35.000 x 24 giorni x tasso giornaliero dello 0,0137%) più le spese amministrative per la redazione dei conteggi.

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