I requisiti necessari per ottenere un mutuo

Ottenere un mutuo comporta la valutazione dei requisiti di finanziabilità da parte della banca o dell'istituto di credito presso il quale si richiede il mutuo stesso. L'istituto di credito, infatti, prima di concedere il finanziamento, richiede all'aspirante mutuatario la presenza di determinati requisiti che possano confermare la fattibilità dell'operazione. In questa guida vogliamo dunque illustrarvi quali sono i requisiti necessari per ottenere un mutuo.

Per poter accedere alla concessione di un mutuo, il richiedente dovrà per prima cosa dimostrare di essere cittadino italian residente in Italia, oppure essere un cittadino di Stati membri della Comunità Europea, oppure essere cittadino extra Comunitari ma con regolare residenza e permesso di soggiorno in Italia. Si tratta, dunque, di possedere dei requisiti che, in gergo, si definiscono anagrafici e legali.

In secondo luogo occorrerà avere la maggiore età (18 anni compiuti) e non superare una determinata soglia di età: in genere tale soglia è di 75 anni, al completamento dell'ammortamento. Va tuttavia precisato che il limite massimo di anzianità viene di solito deliberato da ciascun istituto. Alcune banche, infine, possono anche decidere in base al singolo caso, effettuando una serie di valutazioni generali sul soggetto che richiede il mutuo. Tale giudizio è ovviamente insindacabile e non ci si può appellare allo stesso.

Come già accennato nel corso di questa guida, esistono poi delle garanzie di natura giuridico-legale che occorre avere per poter accedere ad un mutuo. Per prima cosa, occorrerà non essere stati segnalati come cattivi pagatori da parte della Centrale dei Rischi, oppure dai cosiddetti SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie), i quali sono gestiti dalla CRIF, la Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria. Qualora si disponesse di questi requisiti, accendere un mutuo risulterà molto più agevole.

Per poter accedere ad un mutuo, il cliente deve inoltre dimostrare di poter restituire il prestito. Questo poiché il criterio fondamentale preso in considerazione dalle banche per la restituzione del mutuo, consiste proprio nell'effettiva capacità di rimborso del soggetto richiedente. Per tale verifica, solitamente è utilizzato il rapporto rata/reddito, che in questi casi non deve mai superare il 30-35% del reddito netto mensile complessivo percepito da chi richiede il mutuo. Va comunque precisato che tale generale valutazione, in taluni casi può comunque cambiare a seconda della tipologia di reddito e dei criteri che l'istituto di credito o la banca stabilisce.

Va detto che un'ulteriore verifica viene compiuta dalla banca nell'analizzare il reddito netto del richiedente e del suo nucleo familiare, attraverso un'attenta visione della dichiarazione dei redditi. Qualora l'oggetto del finanziamento sia relativo ad un immobile, la banca verificherà che questo non sia soggetto ad ipoteca e che vi sia o meno la presenza di eventuali garanzie accessorie, quali fidejussioni, pegno o altre ancora.