Come togliere un nome da un mutuo cointestato

L'accesso ad un mutuo cointestato è una pratica molto diffusa, specialmente fra le coppie che intendono acquistare un immobile. Cointestarsi un mutuo offre infatti dei vantaggi: a fronte della medesima ipoteca infatti, si possono offrire maggiori garanzie. Che cosa accade però se i due cointestatari decidano di separarsi? Qualora la coppia decidesse di affrontare la situazione di comune accordo esistono diverse possibilità per affrontare tale situazione e capire come togliere il proprio nome dall'intestazione del mutuo.Un mutuo è infatti un impegno che certamente dura molti anni, tuttavia le normative permettono di svincolarsi in diversi modi, fermo restando che occorre sempre il consenso della banca erogatrice e di entrambi i soggetti cointestatari.

La soluzione principale che permette di svincolarsi da ogni onere legato al mutuo è la vendita dell’immobile. Con il ricavato della vendita infatti si potrà saldare la quota di capitale che resta da rimborsare alla banca e dunque liberarsi da ipoteche e debiti. Questa soluzione da una parte consente di non avere più alcun onere, consentendo così di ripartire da zero, dall'altra parte però non sempre è economicamente soddisfacente: negli ultimi tempi infatti i prezzi delle abitazioni sono scesi ai minimi storici, quindi la vendita di una abitazione acquistata diversi anni fa con un mutuo a trent’anni produrrà quasi certamente una perdita di valore.Inoltre non va dimenticato che nella casa in cui si è vissuti per molti anni sono certamente state effettuate migliorie che ne hanno incrementato il valore. L'insieme di questi fattori sconsiglia in questo momento di vendere un immobile al solo fine di rimborsare il mutuo alla banca.

Una seconda soluzione consiste invece nella pratica della sostituzione del mutuo: in pratica uno dei dei due soggetti cointestatari del vecchio mutuo, ne sottoscriverà uno nuovo, con nuovo importo e con nuove condizioni di rimborso. Attraverso questo nuovo finanziamento il soggetto estinguerà il vecchio mutuo liberando definitivamente il cointestatario. La convenienza di questa soluzione deve essere valutata in base alle condizioni offerte dal nuovo mutuo: se sono più vantaggiose allora sarà conveniente effettuare la sostituzione. In caso di sostituzione bisognerà comunque sostenere i costi per la cancellazione dell'ipoteca e per l'atto notarile.Tali costi possono essere ammortizzati in caso di sottoscrizione di un mutuo più conveniente del precedente, qualora però tale convenienza non ci fosse è preferibile percorrere altre strade.

Con la soluzione dell’accollo del mutuo invece, uno dei due cointestatari acquista la parte di abitazione di proprietà dell’altro e prende in carico l’intero mutuo, svincolando definitivamente l'altra persona.Esistono diverse tipologie di accollo per cui è bene prestare la massima attenzione: la prima di esse è l'accollo mutuo liberatorio: questa forma prevede l’accordo della banca che, dopo aver accertato la capacità finanziaria dell’accollante, svincola l’altro intestatario da qualunque onere; la seconda è invece l'accollo mutuo non liberatorio: va solo notificato alla banca e continua a vincolare entrambi gli intestatari: nel caso in cui l’accollante non pagasse le rate, il vecchio intestatario dovrà provvedere al suo posto.Va da sè che la prima modalità è quella che interessa a chi decide di liberarsi definitivamente dai vincoli di una situazione in cui non detiene più alcun interesse. Viceversa se ancora vi fossero degli interessi in comune sarebbe preferibile scegliere la seconda strada onde evitare di perdere l'immobile in caso di mancato rimborso.

Quando si decide di variare il proprio rapporto con la banca è sempre bene parlarne con essa e scegliere la strada migliore: oggi infatti gli istituti bancari offrono soluzioni molto diverse fra loro e con convenienze adattabili ad ogni singola esigenza.Effettuare un passaggio con la propria banca è la soluzione migliore per scegliere la strada più adatta alle proprie necessità.Confrontarsi con un esperto del settore consente infatti di valutare tutte le ipotesi in ballo e permette quindi di evitare quegli inconvenienti che sono soliti accadere quando si fa da soli.

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