Come rinegoziare il mutuo con la banca

Rinegoziare il mutuo senza cambiare l'istituto bancario è un'opzione spesso trascurata. Come al solito, tuttavia si dice che la surroga è sempre il modo migliore per ottenere le condizioni più vantaggiose. Spesso puoi ottenere sconti altrettanto interessanti semplicemente controllando con la tua banca i dettagli del contratto stipulato in precedenza. Questa è un'opzione definita dal Decreto Bersani del 2007 che stabilisce la possibilità, sia del debitore che del creditore, di modificare le condizioni del mutuo preesistente senza spese aggiuntive.

• Immagine di un plico per la surroga del mutuo

Ciò è possibile attraverso la scrittura privata, anche se non è autenticata, quindi l'intervento di un notaio non è necessario per attivare le nuove disposizioni contrattuali. Inoltre, la rinegoziazione non priva il mutuatario di alcun beneficio fiscale esistente. Una bella opportunità, in un mercato immobiliare che sta cambiando sempre più rapidamente, adattandosi ai nuovi scenari economico-finanziari, cambiando l'equilibrio tra gli interessi delle parti e le condizioni di ottimizzazione per ciascuno. In ogni caso, questa è una formula diversa dalla surroga, che presuppone la definizione di un nuovo contratto con un altro istituto di credito.

Dipende chiaramente dal contratto e dalle offerte dell'ente erogante. Tuttavia, è importante sapere, prima di fare una valutazione, cosa distingue la rinegoziazione dalla sostituzione. I dettagli sono disponibili nel decreto-legge n. 93 del 29 maggio 2008 ("misure finanziarie urgenti che aumentano il potere d'acquisto delle famiglie attraverso l'adozione di misure per la ristrutturazione dei prestiti bancari, nonché la ripresa e lo sviluppo economico") che successivamente ha portato alla stesura dell'Accordo tra la Banca italiana Associazione e Ministero dell'Economia e delle Finanze. Quest'ultimo rende obbligatoria la rinegoziazione per le banche e gli intermediari che partecipano all'accordo come primo passo verso il cliente.

Praticamente tutto, secondo la banca. Innanzitutto, la durata del prestito può essere rivista, ridotta o diluita nel tempo. Questo secondo caso può essere utilizzato se si desidera ridurre l'importo della singola rata mensile, aumentando il denaro pagato solo per gli interessi pagabili alla banca. È anche possibile modificare il tipo di mutuo, variando il tasso di interesse. Un'opzione vantaggiosa in cui il prodotto non è più conveniente in relazione ai possibili aumenti dell'euribor e alle fluttuazioni del mercato. In questi casi, è possibile trovare un tasso fisso o valutare i prodotti al tasso della BancaCentrale, con un tetto o un tasso costante. Allo stesso modo, è anche possibile rivedere i parametri legati all'indicizzazione del prestito: se lo si desidera, è possibile scegliere un Euribor a 6 mesi per sostituire un Euribor a un mese o richiedere una riduzione del margine. La richiesta di rinegoziazione deve essere effettuata con lettera raccomandata con ricevuta di ritorno contenente la richiesta scritta firmata dal mutuatario. >Per legge, l'agenzia bancaria è obbligata a rispondere, sempre per iscritto, alla richiesta del cliente. Quando la rinegoziazione del mutuo implica una differenza tra l'importo della commissione originaria del piano di ammortamento e quello risultante dalla rinegoziazione, il saldo positivo sarà attribuito al credito del mutuatario in un conto di prestito ausiliario. In linea di principio, la rinegoziazione deve precedere l'opzione di surrogazione, che in definitiva comporta il trasferimento del mutuo in una nuova banca. Ad oggi, tuttavia, tra le due opzioni sta vincendo la surroga, che è lo strumento più utilizzato, già alla fine del 2014, per rivedere le condizioni del mutuo. Con questo in mente, è interessante vedere quali sono le attuali proposte: MutuiOnline offre la possibilità di vedere le migliori offerte di surrogazione disponibili, che ti permettono di identificare i prodotti più adatti alle tue esigenze. I miglioramenti delle condizioni contrattuali derivanti da questa pratica hanno portato ad una significativa ripresa del settore, rispetto a un mercato immobiliare che sta ancora lottando per decollare.

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