Come ridurre la durata di un mutuo

L’acquisto di una casa o la sua ristrutturazione richiedono risorse economiche ingenti, che si possono trovare solo ricorrendo ad un mutuo. Quest’ultimo è un finanziamento a medio lungo termine concesso dagli istituto di credito, il cui rimborso avviene con rate mensili comprensive di una quota capitale e degli interessi calcolati secondo un tasso di interesse fisso e variabile. La durata del mutuo può variare dai 10 anni ai 20, 25, 30 anni e più a seconda dell’importo della rata. Minore è quest’ultimo maggiore sarà il piano di ammortamento. È importante sottolineare che la durata del finanziamento fa parte delle condizioni del contratto e non può essere cambiata facilmente. In ogni caso ci sono delle soluzioni che possono risolvere il problema di chi vuole accorciare il numero di rate di rimborso. Ecco come ridurre la durata di un mutuo.

La rinegoziazione del mutuo con la stessa banca che lo ha concesso, può essere un valido modo per ridurre la durata e quindi il numero delle rate. È importante sottolineare che per rinegoziare le condizioni contrattuali del finanziamento è necessario essere in regola con i pagamenti e che l’istituto non è tenuto sempre ad accettare la richiesta. Inoltre, alla diminuzione del numero delle rate potrebbe corrispondere un aumento delle somme mensili ma anche degli interessi applicati. Se la proposta di rinegoziazione è accettata, viene contestualizzata con una scrittura privata tra le parti senza il sostenimento di alcuna spesa.

La surroga è un valido strumento per poter avere accesso a delle condizioni contrattuali più vantaggiose e poter accorciare la durata del mutuo. La surrogazione detta anche portabilità consiste nel rinegoziare il debito residuo con un altro istituto finanziario e cercare di risparmiare e modificare il finanziamento per renderlo maggiormente rispondente alle proprie esigenze. In particolare, con tale sistema è possibile spuntare tassi di interesse più economici, rate di minore importo e anche abbreviare la durata del mutuo. Una volta che la surroga è stata accettata, la banca presso la quale è attivo il mutuo non può opporsi al trasferimento, che tra l’altro deve avvenire senza costi aggiuntivi.

L'estinzione anticipata di un mutuo comporta il pagamento di una penale commisurata all'importo residuo. Se si hanno a disposizione le somme e non si vuole più avere l'incombenza delle rate, il mutuatario può anche pagare in un'unica soluzione e liberarsi da ogni onere. In alternativa, si può ricorrere alla sostituzione del mutuo. In questo caso, si ha la possibilità di ottenere un nuovo prestito, cambiando banca ed estinguendo il vecchio finanziamento pagando, anche in questo caso una penale. In questo modo, si può avere un mutuo con una durata più breve del precedente e se si è fortunati con un tasso di interesse più economico.

Usufruire della funzione di pagamento supplementare del piano di ammortamento per evitare di pagare soldi in più alla vostra banca. Ad esempio, su un mutuo di duecentocinquantamila euro con il 6,5 percento di interessi, il pagamento mensile programmato sarebbe di millecinquecentoottanta euro. Aggiungendo duecento euro per ogni rata mensile, ridurrete il periodo del vostro mutuo di ben novantacinque mesi risparmiare circa novantasettemila euro di interessi. Lo stesso esperimento è possibile farlo con diverse quantità di pagamento supplementari. Questo per determinare l'importo del pagamento in più e quindi soddisfare il vostro obiettivo di ridurre la durata del mutuo.

• Leggere bene le condizioni contrattuali

• Differenza tra surroga e rinegoziazione del mutuo

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