Come ottenere la cancellazione di un'ipoteca

Tramite: O2O
Difficoltà: facile
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Introduzione

Parlare di 'cancellazione di un'ipoteca' e di come poterla ottenere, prevede anzitutto che si conosca il significato del termine.

L'ipoteca è una forma di garanzia che fornisce al creditore la possibilità di tutelare il fondo prestato in caso di mancato pagamento. In parole povere, al momento della richiesta di un mutuo, la banca o l'istituto finanziario necessitano della certezza che il debitore restituisca il finanziamento richiesto, avvalendosi del diritto di espropriare l'immobile dello stesso in caso di insolvenza.

L'ipoteca può essere: volontaria, quando viene sottoscritta volontariamente, appunto, dal proprietario del bene; giudiziale, quando è un giudice a imporre la sottoscrizione dell'ipoteca sull'immobile a garanzia di pagamento; legale, in seguito a richiesta del soggetto legittimato.

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In primo luogo è utile distinguere fra 'estinzione' dell'ipoteca e 'cancellazione' della stessa.

La prima possibilità implica l'annullamento della garanzia sebbene essa possa permanere, a titolo esclusivamente formale, per mancata cancellazione fisica dai registri immobiliari.

La seconda include l'eliminazione definitiva di qualunque aspetto riguardante il contratto ipotecario.

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Ma quali sono le possibili cause di estinzione? A svelarcele è l'articolo 2878 del Codice Penale.
Il meccanismo più semplice per l'estinzione di un'ipoteca è ovviamente il pagamento del debito contratto. La restituzione del denaro al creditore comporta l'annullamento della garanzia che grava sull'immobile in questione.
Il contratto di ipoteca dura solitamente 20 anni. Se, trascorso questo lasso di tempo, il creditore non ne richiedesse un rinnovo, essa risulterebbe annullata, così come se il bene, oggetto dell'ipoteca, perisse, il creditore non potrebbe più esercitare il diritto di garanzia. Qualora il creditore decidesse di annullare il prestito, anche l'ipoteca ne risulterebbe estinta. Il creditore può anche rinunciare, per via diretta, alla stessa ipoteca.

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All'estinzione segue la cancellazione.

Per le ipoteche volontarie si può procedere o per via automatica o tramite atto notarile.
Nel primo caso, il creditore procede avvertendo gli uffici competenti (Agenzia del Territorio) riguardo la risoluzione del finanziamento da parte del debitore che, come previsto dalla Legge Bersani del 2007, non avrà alcun onere.

Nel secondo caso la cancellazione dell'ipoteca sarà sottoscritta da un notaio, con il cosiddetto 'atto di assenso alla cancellazione di ipoteca'. Contrariamente al precedente, esso prevede un pagamento da parte del debitore compreso tra un terzo e metà del costo per la sottoscrizione di un'ipoteca di pari importo.

Per le ipoteche giudiziali sarà necessario un ordine di cancellazione da parte del magistrato.

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Consigli

Non dimenticare mai:
  • La cancellazione non è spesso fisicamente immediata! L'ipoteca potrà persistere con mesi (o addirittura anni) di ritardo.
  • L'annullamento dell'ipoteca potrà essere effettuato esclusivamente con il consenso del creditore. Qualora esso risulti irreperibile sarà necessario effettuare delle indagini opportune o rivolgersi direttamente alla magistratura. Nel caso in cui il creditore sia venuto a mancare, la cancellazione sarà a carico dei suoi eredi.
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