Come cointestare un mutuo

Tramite: O2O 10/09/2019
Difficoltà: media
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Introduzione

Avete deciso di comprare casa con il vostro partner, ma non avete la liquidità per poterlo fare? La soluzione, ovviamente, è quella di richiedere un mutuo in banca. Tuttavia, rispetto al tradizionale mutuo intestato ad una sola persona, in questo caso è più opportuno cointestare la posizione. I vantaggi sono duplici: da una parte, infatti, gli istituti bancari saranno più morbidi nel valutare la possibilità di erogarvi il credito, viste le maggiori garanzie economiche che vengono assicurate da due persone rispetto ad una sola. Inoltre, anche voi stessi sarete maggiormente tutelati nel caso, un giorno, le strade della vita si dovessero separare da quelle del cointestatario. Ma come bisogna procedere per cointestare un mutuo? Seguiteci e lo scoprirete.

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Occorrente

  • Documentazione necessaria
  • Reddito congruo in base all'entità del finanziamento richiesto
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Condizioni

Richiedere un mutuo cointestato non è per nulla difficile: come condizione necessaria, infatti, è sufficiente che entrambi i richiedenti certificati dal notaio come intestatari dell'atto di acquisto dell?immobile sottoscrivano le medesime documentazioni bancarie, necessarie per confermare la loro volontà condivisa di intraprendere le procedure di richiesta ed ottenimento del credito. Ciò significa che, per dare avvio alla pratica di mutuo, i due intestatari devono presentare alla banca copia della dichiarazione dei redditi e delle ultime due buste paga, in modo che la stessa possa verificare la fattibilità dell?affidamento. Così facendo, entrambi i soggetti saranno considerati dalla banca sia come mutuatari che come garanti e datori di ipoteca. In tal senso, in caso venga saltato uno o più pagamenti, l?istituto potrà rivalersi per ottenere il credito indifferentemente sull?intestatario che preferisce.

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Documentazione

Per ottenere un mutuo cointestato, non necessariamente i richiedenti debbono essere dei coniugi. Purché si offrano le garanzie richieste dall'istituto bancario, i soggetti possono essere dei conviventi, degli amici o dei parenti, come nel caso di mutuo cointestato fra padre e figlio. Difatti per la banca è importante che esistano i requisiti di reddito compatibilmente all'entità del mutuo richiesto. Come anticipato, ognuno dei soggetti richiedenti deve pertanto presentare la stessa documentazione bancaria, certificata da un notaio, al fine della sottoscrizione della domanda di mutuo e della registrazione di entrambi come intestatari del prestito. In definitiva, la documentazione necessaria da presentare è la stessa prevista nei casi di richiesta di mutuo tradizionale, ma uguale per ambedue i soggetti. Per il rilascio di un mutuo, fra i documenti più importanti occorrono sia il certificato di residenza che il certificato storico di residenza per l'individuazione corretta dei richiedenti (qualora esistessero degli omonimi protestati). Inoltre bisogna presentare lo stato di famiglia, il certificato di stato libero (in caso di celibato) o il certificato di matrimonio. Per i liberi professionisti occorre il certificato d?iscrizione al relativo Albo mentre, per i lavoratori autonomi, quello di iscrizione alla Camera di Commercio. Oltre, naturalmente, ad una copia dell'ultima dichiarazione dei redditi. I lavoratori dipendenti dovranno presentare la copia delle ultime due buste paga.

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Mancato pagamento

Ma che succede se solo uno dei due cointestatari percepisce un reddito? Nulla di particolarmente complesso. In tal caso, infatti, la cointestazione avrà valore solo come condivisione dell?ipoteca, ma soltanto uno dei due soggetti potrà effettivamente fornire le garanzie reddituali. Detto ciò, nel caso si verificassero ritardi nei pagamenti, anche l?intestatario che non percepisce reddito potrà essere oggetto di rivalsa da parte della banca. Entrambi i soggetti cointestatari pertanto risultano obbligati al pagamento del mutuo, a prescindere da chi sia produttore del reddito o responsabile del mancato pagamento.

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Garante

Non è tutto: tra le consuetudini più comuni su come richiedere un mutuo cointestato vi è anche quella che prevede che l?intestatario dell?immobile sia solo uno. In questo caso la cointestazione può derivare dal fatto che il solo proprietario dell?immobile non sia in grado di restituire, attraverso il suo unico reddito, la quota complessiva dell?affidamento. Nello specifico, quindi, è necessario che il richiedente sia supportato nel rimborso del debito da una persona terza, che assume il ruolo di garante puro. In questa situazione, qualora venissero saltati i pagamenti di alcune rate, la banca dovrà rivalersi, innanzitutto, sul titolare dell?immobile e, solo se questo non è in grado di coprire l?ammanco, sul secondo intestatario.

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Consigli

Non dimenticare mai:
  • Gli interessi passivi su un mutuo cointestato sono detraibili fiscalmente al 19% con un tetto massimo di € 4.000,00 da suddividere al 50% per entrambi i richiedenti. Se uno dei coniugi risulta fiscalmente a carico dell'altro, quest'ultimo potrà detrarli per intero.
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