Come calcolare un piano di ammortamento alla francese

tramite: O2O
Difficoltà: difficile
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Introduzione

L'ammortamento alla francese prevede che le rate siano posticipate e che la somma ricevuta dal debitore all'inizio (t=0) sia il valore attuale di una rendita a rate costanti. Ciascuna rata è complessiva di parte del capitale (quota capitale) e i relativi interessi (quota interessi) calcolati sul capitale residuo non ancora restituito (debito residuo). Tale metodo è alternativo ai metodi di calcolo con rata anticipata e ai metodi "italiano" e "tedesco" a quota capitale costante e rata variabile. La semplicità concettuale e pratica di un rimborso tramite rate tutte uguali (salvo variazioni di tasso), ha determinato il grande successo del metodo di ammortamento alla francese a rata costante. Che si tratti di mutui, prestiti o leasing, quasi ogni finanziamento rateale viene proposto con l'ammortamento francese. Volete quindi capirne di più? Niente paura, questa guida fa certamente al caso vostro! Infatti, con pochi e semplici passaggi, vi spiegherò nella maniera più chiara e comprensibile possibile come calcolare un piano di ammortamento alla francese.

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Occorrente

  • Calcolatrice
  • Programma Excel
  • Estremi del piano di finanziamento
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Proviamo adesso ad applicare i concetti teorici, costruendo il piano di ammortamento di un mutuo di 50.000 euro, al 6% fisso da rimborsare con 10 rate semestrali di 5.861,53 euro. Iniziate calcolando la quota di interessi maturata alla scadenza della prima rata. Trattandosi di una rata semestrale, bisognerà moltiplicare il debito del periodo (50.000 euro) per il tasso del periodo. La quota interessi ammonterà perciò a 50.000 x 3% = 1.500.

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Ricavate la quota capitale, attraverso la differenza tra rata e quota interessi. Una semplice sottrazione permetterà di ottenere la quota capitale: 5.861,53 (rata) - 1.500 (quota di interessi calcolata nel passo 1) = 4.361,53 .

Continua la lettura
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Quantificate il capitale residuo dopo il pagamento della rata. Esso si ricava sottraendo dall'ultimo debito residuo del piano (in questo caso quello originario) la quota capitale calcolata nel passo 2, così 50.000 (debito) - 4.361,53 = 45.638,47. Il procedimento di calcolo della seconda riga sarà lo stesso. La quota interessi scenderà perché verrà calcolata sul nuovo debito residuo di 45.638,47. Applicandovi il tasso semestrale del 3%, gli interessi ammonteranno a 1.369,15.

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La quota capitale crescerà di conseguenza e sarà pari a 5.861,53 (rata) - 1.369,15 (quota interessi) = 4.492,37. Quindi il debito residuo si ridurrà maggiormente con il pagamento della rata, in questo modo 45.638,47 (ultimo debito residuo) - 4.492,37 (quota capitale) = 41.146,10. Anche la seconda riga sarà così completata. Applicando la procedura per le altre otto rate il piano di completerà, come indica l'azzeramento del debito alla decima scadenza.

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