Come calcolare la rata del mutuo a tasso variabile

Tramite: O2O 02/10/2017
Difficoltà: media
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Introduzione

Voglia di comprare casa? Se il tuo sogno è proprio questo, ecco una guida che fa per te. Leggendola scoprirai come calcolare la rata del mutuo a tasso variabile. Chi vuole acquistare un immobile, infatti, ha sempre un quesito da risolvere. È meglio chiedere un mutuo a tasso fisso o variabile? Il primo costa di più, però mette al riparo dalle incertezze legate alle impennate dei tassi di interesse. Il secondo costa meno ma bisogna incrociare le dita. Il motivo è che l'importo delle rate oscilla in relazione all'andamento dei mercati finanziari. Più in dettaglio, risulta vincolato all'indice Euribor. Quest'ultimo è il tasso di riferimento interbancario calcolato quotidianamente dalla FBE. Il suo valore fluttua appunto in base alle variazioni dei mercati. In conclusione, conviene il tasso fisso o variabile? Dipende. Nessuno può fare previsioni a lungo termine. Però esistono soluzioni flessibili, come la rata costante, per agevolare chi sceglie il variabile. Se lo preferisci anche tu, ti mostro come calcolare la rata del mutuo a tasso variabile.

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I fattori di calcolo

Per effettuare i calcoli ti servono alcune informazioni. Primo, l'importo del mutuo. Secondo, la durata che ha. Terzo, la quotazione Euribor attuale. Quarto, lo spread. Quest'ultimo valore indica, in sostanza, la percentuale di denaro che la banca erogante il mutuo trattiene per sé sulle tue rate. Lo spread del mutuo si trova sempre indicato sul contratto. Inoltre è fisso, quindi tutte le rate di uno stesso prestito l'hanno identico. Quanto alla quotazione Euribor occorre una precisazione. Abbiamo visto che rappresenta la parte variabile. L'eventuale differenza della rata rispetto al tasso iniziale si può calcolare su base mensile, trimestrale o semestrale. Significa che il tuo debito si ricalcola ogni trenta, novanta o centottanta giorni. L'eventuale differenza dipende appunto dal mutare dell'indice Euribor. Anche questo dato, ossia la frequenza di ricalcolo, la trovi scritta sul contratto. L'ultimo dato di cui hai bisogno è il numero di rate annuali. Questo ovviamente lo decidi tu.

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Le operazioni preliminari

Ed eccoci a come calcolare la rata del mutuo a tasso variabile. L'operazione si compie in due passi. Primo, devi sommare l'indice Euribor allo spread. Il risultato ti fornisce il tasso annuo nominale. Esso non è altro che il TAN (che ne è l'acronimo). Fatto questo apri Excel sul computer. Dal menù scegli Nuovo e poi Modelli di esempio. Seleziona Ammortamento Prestito. Sulla destra clicca su Crea. Adesso nel foglio che ti si apre immetti i dati di interesse. Te li elenco. Ammontare prestito. Tasso d'interesse annuale. Durata del prestito in anni. Numero di pagamenti all'anno. Data inizio prestito. Al termine premi invio.

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Il calcolo delle rate

Excel calcola in automatico le rate. Infatti nella parte inferiore del foglio vedrai apparire tutti le informazioni che ti interessano. Sotto all'intestazione Pagamento totale vedrai l'importo di ogni singola rata. Sulla destra, Capitale e Interessi ti dicono quanto del costo della rata deriva dal rimborso del capitale e quanto dagli interessi. Ci sono poi altre voci interessanti come Saldo iniziale e Saldo finale e Interesse cumulativo. Dopo la disamina salva il foglio. Come avrai capito, trattandosi di rate a tasso variabile, quando l'indice Euribor cambia devi ricalcolare il TAN e modificare il valore Tasso d'interesse annuale. Excel riformula in automatico l'importo delle rate. Ecco fatto! Ora sai come calcolare la rata del mutuo a tasso variabile. Nei link ti ho allegato un tool nel caso non avessi Excel. Buon mutuo e che l'Euribor ti sia benevolo!

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