Come calcolare il piano di ammortamento di un prestito

Il piano di ammortamento presenta le modalità, i tempi di rimborso e la composizione delle rate del prestito.Il calcolo del piano di ammortamento di un prestito ci permette di valutare la convenienza a richiedere un dato finanziamento; è infatti riportata ogni informazione relativa alle modalità e alle tempistiche previste dall'istituto di credito per la restituzione della cifra che si intende richiedere.Andiamo a capire quindi come calcolare il piano di ammortamento di un prestito.

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Il piano di ammortamento ti consente di stabilire sia la durata che la percentuale degli interessi ed è importante sapere che ogni rata di rimborso è composta dalla quota capitale, ovvero il denaro prestato dalla banca e dalla quota d'interessi, cioè l'ammontare degli interessi che vengono applicati al finanziamento.La composizione delle rate di rimborso varia in base al piano scelto.Quando avrai deciso di firmare il contratto sarai vincolato a seguire le modalità di rimborso del prestito previste dal piano di ammortamento.Potrai decidere la durata del piano di ammortamento modificando l'importo delle rate.Chiaramente più il finanziamento è breve e maggiore è il costo delle rate.Viceversa un finanziamento di lunga durata ti garantisce un costo delle rate inferiore.La durata del piano di rimborso va decisa in base alla situazione economico - finanziaria personale.Altro dato importante da tenere in considerazione nella scelta del piano di ammortamento sono i tassi di interesse.I tassi possono essere fissi o variabili.Se il tasso è fisso pagherai lo stesso importo per l'intera durata del contratto.Nel secondo caso l'importo varia a seconda delle fluttuazioni del mercato.

Tra i piani di ammortamento da poter adottare il più conosciuto in Italia è l'ammortamento alla francese.È un programma di estinzione del debito dato da una prima fase in cui la rata è costituita in particolare dalla quota interessi, quota che progressivamente si riduce facendo crescere quella capitale.Quando si arriva verso la conclusione del contratto la quota capitale rappresenta la parte più consistente della rata.La cifra rimborsata ogni mese comunque rimane uguale, a cambiare è l'importanza che hanno la quota interesse e la quota capitale sulla rata.Con il piano di ammortamento alla francese il creditore ha assicurata prima la restituzione degli interessi e poi la liquidità concessa.Il piano di ammortamento a tasso variabile prevede invece che quota capitale e interessi possano essere ridefiniti ogni volta che varia il tasso stesso. Alternativamente può variare solo la quota interesse e quella capitale restare basata sul tasso originale.Il piano di ammortamento a rate crescenti o decrescenti vede l'importo delle rate aumentare o diminuire nel corso degli anni attraverso un programma prestabilito.Nel piano di ammortamento libero la quota interesse è fissa, mentre la quota capitale si può restituire liberamente entro determinate scadenze.Il piano con rata fissa ma tasso e durata variabile prevede che la rata corrisponda sempre alla medesima cifra, però la sua composizione cambia col variare del tasso di interesse.La durata quindi è a sua volta variabile finché il debito non è completamente estinto.

Ti ho anticipato che il più utilizzato tra i piani di ammortamento previsti è quello alla francese e spiegato come funziona tale piano.Attraverso un esempio concreto vediamolo più nello specifico.Poniamo caso che ti sia stato concesso un finanziamento di 40.000 euro da rimborsare in dieci anni con rate semestrali (quindi ogni sei mesi) e tasso di interesse del 4%.La somma totale da pagare all'istituto di credito è costituita dalla cifra prestata più la percentuale degli interessi divisa per venti rate, cioè due all'anno.In totale dovremo restituire all'istituto bancario 41.600 euro (40.000 + il 4% di interessi).La prima rata è costituita da una quota di interessi semestrali (2%) sul totale del capitale da restituire.Dovrai eseguire questo calcolo: (40.000/100X2) = 800 euro.Il resto della rata è quota capitale e va effettuata questa operazione: 1600 - 800 = 800 euro.

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