Come abbassare la rata del mutuo

Dato il particolare periodo di crisi economica in cui viviamo, per molte famiglie è necessario ricorrere ad un finanziamento bancario ogni qualvolta sia necessario affrontare un acquisto particolarmente oneroso. Per la maggior parte delle volte, quello che viene concesso dalle banche o dagli istituti finanziari, è un mutuo ipotecario che prevede una restituzione periodica dell'intera somma ricevuta in prestito attraverso delle rate nelle quali sono compresi anche gli interessi. Il tipo di interesse che si andrà a pagare può essere a tasso fisso oppure variabile. Tra questi due tipi di interessi potrebbe esserci una enorme differenza perché nel primo caso ci ritroveremo una rata che presenta un importo fisso; mentre nel secondo caso, come dice il termine stesso, l'importo potrebbe subire delle oscillazioni a seconda dei tassi. Purtroppo anche per questo motivo, in certi periodi, può nascere l'esigenza di abbassare la rata del mutuo e nella seguente guida vedremo come procedere per ottenere questo beneficio.

Se abbiamo la necessità di abbassare la rata del nostro mutuo, è possibile intraprendere due strade differenti. La scelta cade, infatti, tra l'allungamento della durata del finanziamento ed il passaggio dal tasso fisso a variabile (o da variabile a fisso). In ogni caso, quello che conta è cercare di modificare le condizioni del prestito che avevano stabilito e sottoscritto insieme alla nostra banca erogante. Se il nostro finanziamento è a tasso variabile, potremmo avere un margine di miglioramento relativamente basso perché i tassi sono già bassi; per questo motivo, possiamo provare ad allungare il periodo del nostro prestito. Una volta che avremo concordando con la banca la rata più sostenibile per noi, potremo andare a valutare quanta vita possiamo aggiungere al finanziamento. Potremo abbattere, in questo modo, il costo della rata mensile anche fino al 30%.

Se abbiamo intenzione di passare da un tasso di interesse fisso ad uno variabile (o viceversa), è opportuno che ci soffermiamo in particolar modo sulla valutazione di tutte le possibili conseguenze di questa nostra scelta. Fino a qualche anno fa queste modiche potevano essere eseguite diverse volte; oggi, invece, i contratti che vengono sottoscritti possono andare incontro ad una modifica di questa tipologia solamente una volta nella vita del finanziamento, pertanto la questione deve essere valutata attentamente pensando soprattutto ai possibili rischi che potremo riscontrare anche nel lungo termine.

In ogni caso, la cosa migliore che possiamo fare, soprattutto se non abbiamo le idee abbastanza chiare, è quella di confrontarci con la banca erogatrice del mutuo prima di prendere qualunque decisione. Ricordiamoci che generalmente le banche e gli istituti finanziari non impongono nessun costo aggiuntivo nel in caso in cui decideremo di apportare una modifica del genere al contratto. Dobbiamo però tenere presente che le banche potrebbero fare resistenza e cercare di opporsi applicando dei tassi di interesse più scoraggianti sulle sostituzioni rispetto a quelli applicati sulla stipula di un nuovo contratto.

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