Cambiare mutuo: 10 consigli

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Difficoltà: media
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Introduzione

L’andamento dei tassi di interesse, dello spread, l’introduzione di nuove leggi e le variazioni delle condizioni delle banche sono tutti fattori che influiscono sui mutui e sul loro costo. Chi ha stipulato un mutuo anche da vari anni dovrebbe continuamente verificare se ci sono possibilità di risparmio e cambiarlo. Sia che esso sia a tasso fisso o variabile, questo tipo di finanziamento può essere oggetto di sostituzione, surrogazione o di altri operazioni, che possono rendere le rate o gli interessi meno onerosi. Ecco 10 consigli su come cambiare mutuo.

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Monitorare offerte delle banche

Controllare periodicamente le offerte dei vari istituiti di credito e confrontarle con le condizioni previste dal proprio contratto di mutuo, al fine di verificare se vi sia la possibilità di trarne vantaggio e trovare soluzioni più convenienti.

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Controllare gli indici di mercato

Tenere sotto controllo gli indici di mercato e lo spread è importante per capire se è arrivato il momento di apportare variazioni al mutuo. Se quest’ultimo è a tasso fisso in caso di andamenti al ribasso degli indici si può considerare una sostituzione del contratto, mentre se a tasso variabile a una modifica di quest’ultimo.

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Rinegoziare le condizioni del mutuo

Chiedere all'istituto di credito di rinegoziare le condizioni contrattuali del mutuo. In questo modo si possono cambiare senza alcun costo aggiuntivo: la durata residua, il tasso di interesse, passando da quello fisso a quello variabile, o viceversa e lo spread. Tra le altri elementi che si possono variare anche i costi amministrativi e le spese di gestione del mutuo.

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Sostituire il mutuo

Se le condizioni applicate dalla banca non soddisfano il cliente o in presenza di un’offerta più conveniente da parte di un’altra, una valida alternativa è la sostituzione. Quest’ultima consiste nello stipulare un nuovo contratto di mutuo, con un altro istituto e usare il capitale ottenuto per estinguere il precedente.

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Surrogare il mutuo

La surroga è un valido strumento per poter cambiare alcuni parametri del mutuo, sfruttando le condizioni offerte da altre banche. La surrogazione prevede il trasferimento del mutuo presso un altro istituto e accedere ad una variazione del tasso di interesse, della durata e dello spread, ma non del capitale.

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Valutare le condizioni contrattuali

Prima di procedere a qualsiasi cambiamento del contratto, con la surroga, sostituzione o rinegoziazione, è bene leggere attentamente le condizioni offerte e valutarne l’effettiva convenienza. A tal fine è utile affidarsi ad un consulente esperto.

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Fare attenzione ai costi delle operazioni

Mentre la rinegoziazione delle condizioni di mutuo con la propria banca non dovrebbe prevedere costi aggiuntivi, in caso di sostituzione possono esserci delle spese legate all’istruttoria della pratica, alla cancellazione dell’ipoteca, alla penale per l’estinzione del vecchio mutuo e il pagamento di imposte. Tutte queste voce devono essere attentamente valutate per capire la convenienza dell’operazione.

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Confrontare diverse offerte

Confrontare un diverso numero di offerte di mutuo proposte da diverse banche è fondamentale per trovare quella che può effettivamente offrire dei vantaggi rispetto al contratto in essere. In questo caso oltre a rivolgersi personalmente ai diversi istituti, un valido aiuto è rappresentato dai siti di confronto online.

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Consultare un esperto

Se non si conosce molto bene il mercato finanziario è sempre opportuno avvalersi di un consulente qualificato, per verificare la possibilità di poter capire se vi sono vantaggi nel cambiare il mutuo e trovare insieme delle soluzioni di risparmio.

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Verificare l'esistenza di spese e oneri aggiuntivi

Accanto alla riduzione della rata o del tasso di interesse, in caso di surroga o sostituzione vi potrebbero essere spese di gestione del mutuo o altri oneri aggiuntivi che potrebbero non essere effettivamente vantaggiosi per il cliente. Quindi prima di cambiare banca e contratto è sempre utile informarsi sulla presenza di oneri che potrebbero non rendere conveniente l’operazione.

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