Come rimborsare la quota capitale del mutuo

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Difficoltà: media
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Introduzione

Oggigiorno si ricorre sempre più spesso a stipulare un mutuo per realizzare i nostri sogni, come quello di comprare una casa. Naturalmente bisogna informarsi bene su tutte le indicazioni e le procedure da seguire. In particolare bisogna poi rimborsare la quota capitale del mutuo. Il rimborso di un prestito avviene con rate periodiche; la rata del mutuo è composta da una quota capitale e da una quota di interessi. Vediamo allora come rimborsare la quota capitale del mutuo.

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Occorrente

  • Denaro
  • Contratti
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Cos'è la quota capitale

La quota capitale è la parte di denaro che restituiamo ratealmente, escludendo gli interessi. Versando questa rata, estinguiamo il nostro debito con l'istituto bancario mutuante. Ovviamente ci sono anche gli interessi che sono scritti in una percentuale. Per un'estinzione anticipata, bisogna compilare l'atto notorio e depositarlo presso la nostra banca. È importante sapere che se abbiamo stipulato un mutuo da dopo il 2 Febbraio 2007, grazie alla Legge Bersani, l'estinzione parziale o totale non prevede penali. Chi invece l'ha fatto prima di quella data, può calcolare la penale applicabile consultando una tabella apposita.

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Come funziona il rimborso

Per l'estinzione parziale, bisogna valutare come procedere, in base a quello che vogliamo ottenere. Ad esempio se dobbiamo ridurre l'ammontare delle rate o se vogliamo ridurre i tempi e quindi il numero di rate a cui adempiere. Quindi dobbiamo decidere bene in cosa avvantaggiarci per l'organizzazione dell'estinzione del debito restante. Per fare questo bisogna valutare la nostra situazione e controllare le condizioni contrattuali che ci vincolano.

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Ricalcolo del piano ammortamento

Per il ricalcolo del piano di ammortamento, che lo eseguirà la banca, esistono quattro piani di ammortamento. Quello libero, dove le rate sono di soli interessi, mentre il capitale viene rimborsato a piacimento entro una scadenza determinata. Poi alla francese, che con il passare del tempo la quota capitale cresce, mentre la quota di interesse si riduce. C'è quella a rata fissa e durata variabile, nel quale la rata è costante, mentre il tasso varia determinando i tempi del piano di rimborso. Infine a rate crescenti e decrescenti, dove le rate di rimborso non sono fisse ma variano di volta in volta.
Il guadagno sarà reale se applicheremo un ammortamento alla francese nella prima parte del piano di ammortamento, quando le rate sono soprattutto interessi. Effettuarlo nella seconda parte significherebbe solo anticipare la quota capitale restante. Naturalmente per svolgere eventuali operazioni rivolgiamoci sempre a dei professionisti.

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Consigli

Non dimenticare mai:
  • Consulta un commercialista o un professionista di fiducia.
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