Come costruire un piano di ammortamento del mutuo

tramite: O2O
Difficoltà: facile
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Introduzione

Quando si contrae un mutuo per acquistare una casa viene costruito il cosiddetto piano d'ammortamento. Abbiamo quello italiano, francese, tedesco, americano; inoltre il piano d'ammortamento può essere: a tasso misto, variabile e fisso. Il principio è più o meno lo stesso. Leggendo questo tutorial viene spiegato come costruire un piano d'ammortamento del mutuo.

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Il piano d'ammortamento

Per fare questa operazione bisogna avere a disposizione i seguenti dati: durata del mutuo, importo del prestito, tasso annuo del finanziamento espresso in numeri decimali (9% diventerà 0,09), numero di rate da pagare ogni anno. Per meglio comprendere il procedimento facciamo un esempio di piano d'ammortamento. Se abbiamo ottenuto un prestito di 100 euro e vogliamo restituirlo in due volte le due rate sono ognuna di 50 euro. Se il piano d'ammortamento prevede 100 rate la prima comprende una esigua parte di capitale e l'interesse è calcolato su tutta la cifra. La seconda rata è formata da una parte di capitale più gli interessi calcolati sul capitale diminuito della somma pagata nella prima rata. Gli interessi della seconda rata sono di poco inferiori in quanto il capitale è diminuito di poco. Per questo all'inizio la rata è costituita soprattutto da interessi, mentre alla fine sono pochi e la somma maggiore è la quota di capitale. Possiamo dire che non ha senso estinguere il mutuo verso la fine in quanto non si ha una significativa incidenza degli interessi sulle rate restanti.

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Restituzione del capitale

Questa operazione sembra difficile, ma in realtà basta conoscere qualche nozione di matematica ed il gioco è fatto. Abbiamo diversi piani d'ammortamento; essi prendono il nome in base alla provenienza. Bisogna tener presente, però, che oltre alla restituzione del capitale dobbiamo calcolare gli interessi. Supponiamo che sulla cifra prestata grava un interesse dell'1% mensile. Il primo mese la rata è di 51 euro, invece il secondo mese è di 50,50 euro. Questo in quanto l'interesse al secondo mese non deve essere calcolato sull'intera somma, ma sulla metà di essa. Questa operazione si può definire piano d'ammortamento.

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La cosa fondamentale

La cosa fondamentale per un prestito che ha un piano d'ammortamento è che sommando tutte le rate si deve ottenere l'importo del capitale. Ad ogni rata poi vanno aggiunti gli interessi; questi ultimi si calcolano sulla scadenza della rata. Abbiamo delle differenze in base al piano d'ammortamento scelto. Quello più usato dalle banche è il francese detto anche a rata costante. Con questo piano d'ammortamento le rate sono costanti e l'interesse si calcola sul debito residuo. Calcolando la prima rata è facile calcolare la seconda e così via per differenza.

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