Come costruire il piano di ammortamento di un mutuo a rata costante

tramite: O2O
Difficoltà: facile
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Introduzione

Per mutuo rata costante si intende il mutuo a tasso variabile la cui rata rimane invariata nel corso di tutto il finanziamento e a cambiare è solamente la durata del rimborso. Il vantaggio di questa formula risiede nella possibilità per il mutuatario di rimborsare il debito maturato pagando sempre lo stesso ammontare mensile: nel caso in cui i tassi di interesse dovessero salire per via del loro rialzo nei mercati finanziari, la rata rimarrebbe invariata con un allungamento della durata; viceversa, qualora i tassi dovessero scendere, la durata si ridurrebbe. In questa guida vediamo come costruire il piano di ammortamento di un mutuo a rata costante.

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Il Mutuo è una tipologia di finanziamento che prevede la restituzione dell'importo, maggiorato da una quota di interessi, tramite un determinato numero di periodicità, che può essere di importo uguale o variabile. Ciascuna rata è quindi composta da una parte rappresentante gli interessi sul prestito e una parte (quota capitale) rappresentante parte del finanziamento che si sta rimborsando. Tali parti vengono determinate costruendo un piano di ammortamento.

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La quota capitale può essere dedotta per sottrazione dall'importo complessivo rata sottraendo la quota Interessi. Una volta determinata la quota interessi è quindi sufficiente fare la sottrazione Quota Interessi = Rata Complessiva - Quota Capitale. La quota interessi si determina moltiplicando il tasso d'interesse per il capitale residuo all'inizio del periodo a cui la rata fa riferimento. Per gli anni successivi al primo il capitale residuo, si calcola sottraendo all'importo del capitale residuo del periodo precedente la quota capitale della rata precedente.

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Il calcolo degli interessi maturati alla scadenza di ogni rata avverrà moltiplicando l'ultimo debito residuo per il tasso di periodo. Considerando un tasso annuo del 6%, il tasso di periodo semestrale del piano esaminato ammonterà al 3%. Alla prima scadenza, la quota interessi sarà perciò pari al debito originario moltiplicato per il 3%. La rata nascerà dalla quota capitale e dalla quota di interesse. Il calcolo delle rate successive avverrà con lo stesso procedimento.
La costanza della quota capitale determina una rata decrescente nel tempo. L'effetto diviene più marcato con il crescere del tasso. Quanto agli interessi, la spesa risulterà più contenuta rispetto ad un piano a rata costante, a causa della maggiore rapidità con cui viene abbattuto il capitale. La semplicità di questo meccanismo rende il piano di ammortamento idoneo all'utilizzo nell'apertura di credito con garanzia ipotecaria, dove risulta concettualmente più facile da afferrare rispetto all'applicazione del metodo francese.

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Consigli

Non dimenticare mai:
  • Comprendere la differenza tra tasso variabile e rata costante
  • Potete calcolare il vostro piano di ammortamento anche online sui siti specializzati
Alcuni link che potrebbero esserti utili:

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